標普500指數狂漲29%，美國指數保險能賺多少錢？如何在「熊市」中保證不虧錢？

標普500指數狂漲29%，美國指數保險能賺多少錢？如何在「熊市」中保證不虧錢？

2020年開始，美國的經濟增長將趨於平緩。而行業媒體上在近兩年間，早已炒熱了「全球正在進入持續負利率時代」的概念。各種唱衰美國經濟的聲音不絕於耳，「美國10年大牛市即將終結」，「中美貿易戰將影響美國股市的增長」，「美國股市崩盤，恐全面步入衰退」。在各種自媒體的推波助瀾下，似乎全球性的「經濟衰退」已成定局。

對於市場的走向，一萬個人眼中有一萬個哈姆雷特。儘管未來充滿了各種不確定因素，但如何在「熊市」環境下不虧錢，卻是所有追尋財務自由一族的共同目標。

根據統計，一次熊市平均的持續時間是1年半。這聽起來不是很長，但是，我們在股票市場賬戶的餘額，要恢復到熊市前的數字，卻至少需要5年的時間。

然而，在過去的2019年里，美國失業率降至1969年12月至今近50年以來最低，作為美國股市風向標的標準普爾500指數，也在2019年一年裡狂漲29%，成為過去10年來表現最優異的證券投資市場之一。

如此強勁的市場上漲，讓2019年度里投資美國市場的參與者，都分得了一杯羹；在現實情況中，實際的收益隨著不同的買入點可能略有浮動。

在現實中，這絕不是「市場下跌了10%，只要上漲10%就不虧」怎麼簡單的。如果你股票虧損50%，回本則需要股票上漲100%；如果你虧損90%，想要回本，需要股票上漲900%。

標普500指數的全年上漲，也帶動了跟蹤美國標普500指數的指數型保單的收益，不少美國指數型保險持有人在2019年度，也將拿到封頂的收益率。

指數，就是包含一攬子股票，並通過某種方式計算出來的綜合價格數字。比如最早的道瓊斯指數，是由12個上市公司的股票構成的。指數型保險里常見的S&P500指數，就是記錄美國500家主要上市公司股票的一個價格指數。

指數型保險的原因，就是這類保險產品提供了「指數」和「保險」這兩者的技術優勢。

一方面，我們的現金值賬戶，得到了保證的上漲潛力空間，並給予了指數的封頂利率，參與率以及利差保證。另一方面，保險的這一部分，能提供保底的回報下限數值，如0％，1%，應對熊市帶來的市場劇烈下跌。

指數型保單還具有5年到10年不等的罰金期。因此不適合想要在5年或者10年內就希望得到顯著現金值增長的群體。但也正因為這個特點，指數型保單能幫助大多數人形成長期定期儲蓄的習慣。

儘管經歷了2018年底的股市暴跌，中美貿易戰長期持續的影響，全球負利率時代的抬頭，撲所迷離的總統彈劾政局亂象，2019的美國經濟卻在一片不太樂觀的聲音中強勁反彈，用事實回擊了各種財務和經濟專家的「預言」。

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勞保再7年就破產 退休算盤打精準，做好準備退休沒煩惱!

勞保再7年就破產 退休算盤打精準，做好準備退休沒煩惱!

再7年，勞保就要破產，這是什麼意思？它真的會發生嗎？對你我有什麼影響？1千萬勞工該怎麼辦？

對台灣高達1千萬的廣大勞工來說，勞保和勞退，是許多人退休後最基本也是唯二的保障。但隨著勞保財務狀況持續惡化，可以想見的是，未來勞保如果想要不破產，除非能大幅提高資金的投資報酬率，不然就必定需要改革給付條件。也就是說，勞工能領到的錢一定會愈來愈少。

勞保與勞退是勞工兩筆重要退休金，隨著高齡勞動人口愈來愈多，很多超過60歲的勞工仍在職場打拚。儘管勞保年金是投保年資愈長，老了領得愈多，勞退新制也是有工作就要提撥退休金，但是勞工可能不知道，勞退與勞保都有無效年資問題，超過一定年限，工作年資無法計入退休金。

多數人最大的疑惑，是根本不知道自己退休後勞保可以領多少錢？勞工退休後所可以請領的勞保退休金，稱為「勞保老年給付」。認證理財規劃師（CFP）、台灣理財規劃產業發展促進會理事長葉俊佑分析，民眾退休時可以請領的勞保老年給付金額，可以簡單試算如下：

勞保老年給付（每月）＝投保薪資（上限為45,800元）×年資×1.55％

註：投保薪資為工作期間薪資最高的60個月平均。上述方案必須投保年資滿15年。

勞退又分勞退舊制、新制，勞保則可選擇勞保一次請領或是按月領年金。不少人誤以為，勞退與勞保都是年資無上限。事實上，因不同制度設計，某些年資超過一定門檻，就無法累積退休金。

一般勞工狀況有三種，第一種是勞退新制2005年7月後才進入職場的勞工，只會適用勞退新制；第二種是2005年7月以前已經在職場的勞工，若中途轉換為新制，可能勞退新、舊制年資都有；第三種是未曾轉換到新制，只有純勞退舊制年資。如果適用勞退新制，因為採個人帳戶制，帳戶隨勞工轉換工作跟著走，只要工作一天，雇主就得提撥薪資6%到帳戶，不會有工作年資不計退休金問題。若是後來轉換適用勞退新制，因為後期適用勞退新制，也不會有無效年資問題。

出生於1962年之後的民眾、也就是目前年齡在57歲以下的人，依照現行的規定，都要年滿65歲才能請領勞保老年給付。至於1958～1961年之間出生的人，可以請領的年齡則介於61～64歲之間。

因為必須成就在同一事業單位工作滿25年，才能領到退休金，因此目前應該都具有一定年齡，通常是老企業的老員工。由於勞退舊制退休金採前15年工作年資，每一年給2個基數（1個基數指的是核准退休時的一個平均薪資），第15年以上年資，只能一年給1個基數，最多可領45個基數。也就是如果勞工在同一事業單位累計30年舊制年資後，就已達到45個基數退休金上限；即使接下來繼續在同一公司工作，無論是31年、32年，或是35年，都只能領到最高45個基數的退休金，超過30年的年資都與退休金無關。

勞保面臨破產是不爭的事實。未來可能的方向包括，第1．由政府挹注勞保資金、補足缺口。第2．勞保未來可能改革的方向為「投保薪資計算期間拉長」，目前投保薪資的計算標準是工作期間內，薪資最高的60個月（5年）的平均。未來可能拉長至180個月（15年）。

退休後需要多少錢？很常聽到的一個概念叫作「所得替代率」。也就是說，假設目前每月薪資6萬元、退休後每月可領到4萬元的退休金，則所得替代率4萬÷6萬＝66.7％。

大家還是應該從「花費」的角度來評估自己的退休金。「針對所得替代率，我比較想解釋的是，你生活開銷需要多少？每個人賺多賺少不同、所以每個人需要的生活開支也不一樣。你評估以後每個月需要多少錢、你就要準備這麼多錢，」

民眾可以在退休前先開始記帳、確認每月需要的固定消費（例如食衣住行等）和選擇性支出（例如旅遊、娛樂等）是多少、再加計緊急準備金等，才能知道自己到底每個月需要多少退休金。再扣除上述勞保和勞退可能可以領到的金額，就知道自己的退休金缺口有多少了。

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會員制的魔力！蘋果日報、亞馬遜、Costco會員經營，付費會員制怎麼做才會成事？

會員制的魔力！蘋果日報、亞馬遜、Costco會員經營，付費會員制怎麼做才會成事？

免運、會員專享價、獨家商品、免費串流媒體服務、尊貴身份的象徵⋯⋯哪個是說服你成為付費會員的原因？

無論是從軟體巨頭 Adobe、微軟，再到影音內容服務 Netflix、Spotify、愛奇藝⋯⋯「一次性買斷」的消費方式，在全球早已開始被「訂閱制」逐漸取代。

在台灣，Uber Eats 開始試驗性推出月付 120 元，訂單滿 199 元免運的訂閱方案，《天下》雜誌、《蘋果日報》也踏上了這條為內容付費之路，甚至連手搖杯連鎖品牌大苑子，都推出一個月付 499 元、可喝 10 杯飲料的方案。

在去年年末進行的一次關於付費會員調研顯示：約90%的消費者對付費會員持認可態度，認為付費會員制帶來了新的價值，只有9.3%的人持消極態度。

最近，全球電商會員制鼻祖亞馬遜、中國電商會員制先驅京東，以及倉儲會員超市巨頭Costco先後公佈了一系列重磅消息：亞馬遜Prime會員在推出13年後首次對外公佈會員數字，京東的Plus會員與愛奇藝的VIP年卡會員進行了權益打通；美國倉儲超市巨頭Costco正式進駐中國市場，首店將落地上海。

這一系列關於會員經濟的進展，讓我們不得不重新審視會員經濟之於零售產業的價值，鈦媒體梳理了當下掘金會員經濟最典型的三種思路，看看它們如何透過「會員服務」來綁定用戶。

貝佐斯說：「信任能最大化公司的長期自由現金流。」

Costco會員費收入為會員費收入28.5億美元，貢獻了超過70%的營業利潤。更讓眾同行羨慕的是，Costco的用戶黏性非常強，「死忠粉絲」們讓Costco會員的續卡率常年維持在約90%。

如果說傳統零售商做的都是賺差價的中盤商生意，Costco則更像是「沒有中盤商賺差價」的中介角色。

用戶免費慣了，網路服務做訂閱要有「基本邏輯」審視的3個重要數字:

1. 新會員率 ：有多少會員是「這輩子第一次和你買」，可以看出市場增長幅度，如果比率一直很低，就代表行銷投入不足。

2. 續費率 ：有多少會員這個月訂、下一個月又續約，可檢視自家服務到底獨特性、差異性夠不夠。

3. 召回率 ：有多少會員離開後又回來，而這種人則占大多數。

付費訂閱制，應該這樣看這件事： 免費和付費的消費者之間，是有互動關係的，可以透過適當的引導，讓免費用戶往付費的方向走。 把利益點區隔清楚，針對不同的人，收不同的錢，有些人是不願意付錢的，那怎麼讓免費內容帶動付費意願、怎麼定價？這些都很重要。

當付費平台愈來愈多，每個平台都有自己獨家內容，在夠獨特、夠吸引人的情況下，一人訂閱多平台的事，確實可能會發生。

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美國人壽 行家Tips 投保人必看指南報告

美國人壽 行家Tips 投保人必看指南報告

人壽保險是家庭積累財富的基石。在每一個家庭走向財富積累的道路上，都需要正確配置人壽保險。

美國人壽保險業界發生翻天覆地巨變的一年，對華人社區的影響，尤為巨大；對於華人關注的外國人保險市場，在2019年里經歷了一次重新洗牌。

法規的進一步規範，讓不同的美國保險產品幾乎很難進行「公平」地比較，這在一方面避免了保險公司之間的競爭，但也進一步加大了華人社區公眾理解相關保險產品設計方案的難度。

傳統保險公司的離場，新興保險公司的加入，部分美國保險公司開始實行外國人和本國人完全一視同仁的規則，保險公司對待外國人的審核標準，在「寬鬆」和「收緊」兩個尺度之間不斷反覆的變化和調整。

很多保險公司藉此契機，對保險產品線進行了升級換代，向市場推出了具有更多附加條款福利競爭力的產品。大量新產品幾乎是同一時間湧入了市場，這種情況，不光是對華人消費者，還是對華人從業者，都造成了選擇困境和學習成本增加的問題。

對於投保人和從業者來說，這些看似並不關聯的市場行為，卻給「外國人投保」的背後增加了極大的不確定因素。

由於人壽保險的功能多樣些，導致了市場存在各種不同的說辭，引起投保人的困惑。如果我們通過正確的渠道，了解到了專業的知識和經驗分享，「Learn Before You Buy」，那麼我們就能將這個決策過程化繁為簡，從而為自己和家人選購到能達成自己目標的合理方案。

人壽保險分為「定期型」和「終身型」兩大類。定期型人壽保險，簡單易懂和便宜。消費者購買10年期，20年期，30年期的定期壽險，按固定的金額按時支付保費，換取指定時長的保障。

雖然一些人壽保險險種和設計方案確實讓保單看起來很像一份不錯的具有稅務優勢的「投資」，但人壽保險的初衷並非是成為最佳投資渠道。

如果您是家裡財政收入的唯一或核心來源，對於你的配偶，子女或需要照顧的人來說，為您申請人壽保險可是說是一件不容置疑的事情。人壽保險可以極大的減輕倖存家庭成員面臨的財務負擔。因此，對於家中收入來源較單一的家庭，人壽保險就像是一顆定心丸。

一份人壽保險，我們通常稱為保單，它是我們和保險公司之間的一份合同文件。粗暴一點來說，保險的原理就是收一百個人的錢放在一個池子里，一個人需要理賠的時候，就用這個現金池裡的錢進行賠付。

美國人壽保險，特別是現金值終身型保險，除了提供更全面保障以外，已經進化成為了財富積累和傳承的多功能金融工具，但是我們卻很少會和朋友談論和分享關於人壽保險的故事。為此我們並不感到驚訝。

開誠布公的和家裡人討論財務狀況，提前做好一定的專業規劃，最終將幫助我們在財富積累的道路上，走得更遠。

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理財規劃的人一定要看！ 避免NG 踩雷行為，入門的你也能學會

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你懂理財嗎？該怎麼開始？怎麼配置資產？該買股票、基金，還是存定存呢？

如果覺得自己做不到，收入進帳多少就花多少，日子過一天算一天，這樣毫無頭緒的生活方式，就算是獲得加薪，或者天外飛來一筆意外之財，恐怕也因為缺乏規畫，而難以累積到理想的資產。

「物價年年升高很有感，薪資成長卻無感」，想必是現今許多年輕上班族的心情寫照。如果沒有長輩的奧援，想要購屋、結婚、養育小孩……，實在很難做到，更別說是「財富自由」了。

個人財務與家庭財務也是一樣，若沒有事先規畫，容易走入兩個極端：不是成為月光族就是守財奴。過度樂觀的人，不管明年、5 年後、10 年後需要什麼開銷，只要現在手中有錢，就想先享受再說。這種生活方式，很容易就成了月光族，等到需要大筆開銷的時候，才後悔當初怎麼不存錢。

我們的祖先不需要為未來的退休生活存錢而費心限制自己的消費，但我們確實需要自我控制，即便對多數人來說，這是一輩子要努力克服的難題。

滿足基本生活的資金需求是最重要的，而人生很長，你對於未來的各個人生階段，應該會有大致的規畫。例如，25 歲前後開始工作、65 歲退休、90 歲終老，長達 60～70 年的日子，你可能會想成家、存到買房頭期款、養育子女、擁有一筆可達成財富自由的退休金……等，而要完成這些目標所需的資金，很難在短短幾年準備完成。

進行財務規畫時，又分為「短期」與「中長期」2 大方向。「短期財務規畫」，主要針對 1 年內的收入及支出，做出最好的調配。可以做出年度預算表，預估當年會有多少收入、哪些費用是必要開銷、哪些支出則是非必要的奢侈性開銷、每月應該儲蓄多少金額，才能配合中長期的財務規畫；「中長期財務規畫」，則是我們在準備上述「儲備中長期所需資金」時所做的計畫，簡單說就是為家庭建構財務藍圖。

如果你的工作收入能夠持續成長，並且投資有道，那麼在預定時間內，準備好中長期所需資金，應該不是難事。當資金需求目標都能達成，你所要追求的就是 「財富自由」。

什麼是財富自由？每個人定義不同，最普遍的定義就是累積到一定的資金（退休金），透過花用這筆資金，或這筆資金所能產生的年收入，足以支應你每年的開銷，讓你即使不用工作，生活也不會有後顧之憂。

學理財，不要幻想能夠一步登天、期待用 1 萬元賺到 1 億元；也不用擔心為了理財，得過著每天吃泡麵的窮苦日子。我們能做的，只是找到一種適合自己的金錢使用方式，除了滿足目前的生活所需，也能穩紮穩打的為以後累積足夠的資金。

錢不是萬能，但沒有錢可是萬萬不能，有了完整的家庭財務藍圖，按照所規畫之方式一步一步達成目標，整個家庭才有保障，也能夠更早完成財務自由的目標。

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骨折復健 關節手術越來越安全？自費雷射+震波醫師告訴你

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骨質疏鬆症是診間很常見的一個疾病，卻是最常被忽略的一種疾病，因為它發生時，你不見得發覺，一旦出現時影響力，往往後果不堪設想；但隨著骨質流失到一定程度，骨頭隨時都可能因為輕微外力碰撞就應聲斷裂，甚至還可能連咳嗽、搬東西等日常行為，最後演變成骨折。

台灣因意外骨折的次數，早就多到數不清，據全民健保局最新的調查統計顯示，截至106年更新的資料來看，全台骨折人口5年漲1成，103年度全年骨折就診人數飆破67.5萬，其中50歲以下骨折就醫人數更高達30萬。而106年全台因骨折就醫的人次，光是0到49歲總計高達1,053,968人，可見每年骨折的人真的不少。

骨折的嚴重性可大可小，年紀越大的人，如骨質疏鬆越嚴重，住院及復健天數之久，可想而知。尤其，對於日後的復健，綜觀網路上各大復健診所對骨折復建所需時間的資訊來看，一般骨折大約需要3到6個月時間。

骨折後的癒合變化會分成5個時期：

血腫期(約24小時內作用)-骨折處血塊凝結，發炎使血管擴張造成血腫

細胞增生期(1-5天)-血塊消去，刺激骨起始細胞大量增生

骨痂期(6-10天)-軟骨內骨化生成，軟骨內骨進一步鈣化

強化期-骨纖維組織生長，大量合成第一膠原纖維

重塑期-兩端骨骼相連，新生骨的形成

骨質密度大約會在20-35歲時會達到最高峰，然後每年就以0.5％-2％的速度流失，建議35歲後開始存骨本，生活中保持適度運動、曬太陽、補充鈣質與維生素D都有適當幫助。

近年來盛行的PRP注射，每劑治療費用在1200上下，不過血小板異常、貧血、敗血症或正接受抗凝血劑者不宜注射。至於新聞案例中所指的震波治療，每次治療2000至3000元，高能量雷射每次療程在1500至2000元不等，一周需打2至3次，通常在5至10次後，可達到最佳的治療效果。

高能量痠痛雷射非侵入性，可作用到皮下5公分，在不破壞表面正常組織下，可刺激受損組織再次增生，高能量痠痛雷射仍屬自費療程，引進3年來已有上千人次患者接受治療，治療群以發生運動傷害的運動員為主，其他包括五十肩、網球肘、足底筋膜炎及術後慢性腫脹等患者，都適合接受雷射治療。

骨折代價之沈重不在話下，曾發生嚴重骨折的患者五年內再次骨折的比率高達30%，「預防勝於治療」才是我們應該共同正視的終極目標！

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